भारत में एमपॉक्स: मानक स्वास्थ्य बीमा वित्तीय प्रतिरक्षा कैसे प्रदान कर सकता है?

भारत सरकार ने सोमवार को एमपॉक्स के पहले मामले की पुष्टि की, जिससे देश में वायरस के संक्रमण को लेकर चिंता बढ़ गई। यह घटना मलेरिया, डेंगू, चिकनगुनिया आदि जैसी अन्य संक्रामक और वेक्टर जनित बीमारियों के प्रसार के साथ मेल खाती है, जिससे बढ़ती चिकित्सा लागत के बारे में चिंता बढ़ गई है।

विश्व स्वास्थ्य संगठन (WHO) ने अगस्त 2024 में मंकीपॉक्स वायरस से होने वाली वायरल बीमारी, एमपॉक्स के क्लेड 1 वैरिएंट को अंतरराष्ट्रीय चिंता का सार्वजनिक स्वास्थ्य आपातकाल घोषित किया। हालाँकि, केंद्रीय स्वास्थ्य मंत्रालय ने पुष्टि की है कि भारत में एमपॉक्स का मरीज क्लेड 2 वैरिएंट से संक्रमित था, जो वर्तमान सार्वजनिक स्वास्थ्य आपातकाल का हिस्सा नहीं है। चूंकि एमपॉक्स के प्रकोप का जोखिम बना हुआ है, तो आइए समझते हैं कि स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ ऐसी बीमारियों के खिलाफ वित्तीय प्रतिरक्षा कैसे प्रदान करती हैं।

क्या एमपॉक्स के लिए एक मानक स्वास्थ्य बीमा योजना पर्याप्त है?

स्वास्थ्य विशेषज्ञों के अनुसार, अधिकांश बुनियादी स्वास्थ्य बीमा योजनाएं मंकीपॉक्स के चिकित्सा व्यय को कवर करती हैं क्योंकि इसे संक्रामक रोग के रूप में वर्गीकृत किया गया है। “चूंकि मंकीपॉक्स को संक्रामक रोग के रूप में वर्गीकृत किया गया है, इसलिए अस्पताल में भर्ती होने, नैदानिक ​​​​परीक्षण और उपचार से जुड़ी लागतें आमतौर पर व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों के मानक प्रावधानों के तहत शामिल की जाती हैं। हालांकि, कवरेज की सीमा की पुष्टि करने के लिए हमेशा अपनी विशिष्ट पॉलिसी के विवरण की समीक्षा करना या अपने बीमाकर्ता से परामर्श करना उचित होता है,” रिलायंस जनरल इंश्योरेंस के सीईओ राकेश जैन ने कहा।

वायरल संक्रमण के कारण अस्पताल में भर्ती होने की लागत में वृद्धि

डॉक्टर से परामर्श से लेकर मेडिकल टेस्ट तक, वायरल संक्रमण के लिए आम उपचार महंगा हो गया है, खासकर मेट्रो शहरों में। अस्पताल में भर्ती होने पर इलाज का खर्च काफी बढ़ जाता है।

“गंभीर वायरल संक्रमण के इलाज की लागत 100 मिलियन डॉलर से अधिक हो सकती है।” ₹10- ₹पॉलिसीबाजार के स्वास्थ्य बीमा प्रमुख सिद्धार्थ सिंघल ने कहा, “खासकर बड़े शहरों के निजी अस्पतालों में 15 लाख रुपये से ज़्यादा का बीमा होना आम बात है।” उन्होंने यह भी सुझाव दिया कि मेट्रो शहरों में रहने वाले लोग 15 लाख रुपये तक की बीमा राशि वाला स्वास्थ्य बीमा चुनें। ₹1 करोड़.

क्या आपको कोई विशिष्ट संक्रामक रोग कवर खरीदना चाहिए?

विशिष्ट संक्रामक रोग कवर या वेक्टर जनित रोग राइडर अतिरिक्त लाभ प्रदान करके मानक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के लाभों को बढ़ा सकते हैं। डेंगू या मलेरिया जैसी आम संक्रामक बीमारी के कारण भी लंबे समय तक अस्पताल में भर्ती रहना पड़ सकता है।

राकेश जैन ने कहा, “पॉलिसीधारकों को लंबी बीमारी के कारण अपनी नौकरी खोने की अतिरिक्त चुनौती का सामना करना पड़ सकता है। इस वित्तीय बोझ को कम करने में मदद के लिए राइडर या ऐड-ऑन कवर बेहद फायदेमंद हो सकते हैं। इन वैकल्पिक लाभों को मौजूदा स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी से जोड़ा जा सकता है। उदाहरण के लिए, अस्पताल कैश राइडर अस्पताल में भर्ती होने के दौरान दैनिक नकद भत्ता प्रदान करता है, जिससे अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने में मदद मिलती है।”

हालांकि, उनकी कम लोकप्रियता के कारण, बाजार में विशिष्ट संक्रामक रोग कवर या राइडर्स के लिए कम विकल्प उपलब्ध हैं। बीएफएसआई समिति के सह-अध्यक्ष एसके सेठी ने कहा, “अतीत में, कंपनियों ने मच्छरों (मलेरिया/डेंगू) के कारण होने वाली बीमारियों के इलाज के लिए विशेष बीमा उत्पादों की कोशिश की थी, लेकिन वे एक पॉलिसी के लिए रुचि की कमी के कारण अच्छी संख्या में ग्राहकों को आकर्षित नहीं कर सके, जिसकी साल में कुछ हफ्तों के लिए जरूरत होती है।”

व्यापक कवरेज और टेलीमेडिसिन सेवाएं

विशेषज्ञ लोगों से एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चुनने का भी आग्रह करते हैं, जिसमें अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद की फीस के साथ-साथ अन्य लागतें, जैसे अस्पताल के बाहर देखभाल शुल्क, एम्बुलेंस शुल्क, आईसीयू दरें आदि शामिल हों।

पर्याप्त बीमा राशि कवर की आवश्यकता को रेखांकित करते हुए, एचडीएफसी एर्गो जनरल इंश्योरेंस के निदेशक और मुख्य व्यवसाय अधिकारी पार्थनील घोष, बीमा खरीदारों को बेहतर विश्वसनीयता और कुशल दावा प्रसंस्करण के लिए “बीमा कंपनी के दावा भुगतान अनुपात” की जांच करने की सलाह देते हैं। वह ऐसी पॉलिसी चुनने की भी वकालत करते हैं जो टेलीमेडिसिन सेवाएं प्रदान करती हो।

पार्थनील घोष ने कहा, “विभिन्न बीमा कंपनियां स्वास्थ्य सेवा की सुलभता सुनिश्चित करने के लिए मेडटेक के एक अन्य पहलू, टेलीमेडिसिन का भी उपयोग कर रही हैं, जो कि क्वारंटीन के मामले में या जब डॉक्टर के पास जाना संभव न हो, तब महत्वपूर्ण हो जाता है।”

बीमा कम्पनियां बार-बार होने वाले रोग प्रकोपों ​​से कैसे निपट रही हैं?

कई बीमा कंपनियाँ प्रकोप के दौरान ग्राहकों को बेहतर सुविधाएँ प्रदान करने के लिए अपने जोखिम-मूल्यांकन दृष्टिकोण और नीतियों को उन्नत कर रही हैं। “अब, बीमाकर्ता बेहतर जोखिम मूल्यांकन के लिए डेटा-संचालित अंडरराइटिंग का लाभ उठाकर और टेलीमेडिसिन और डिजिटल स्वास्थ्य सेवाओं को एकीकृत करके वैश्विक रोग प्रकोपों ​​की बढ़ती आवृत्ति को भी अपना रहे हैं। इसके अतिरिक्त, बीमाकर्ता स्वास्थ्य सेवा प्रदाताओं के साथ साझेदारी कर रहे हैं और प्रकोपों ​​के दौरान देखभाल तक बेहतर पहुँच सुनिश्चित करने के लिए अंतर्राष्ट्रीय स्वास्थ्य दिशानिर्देशों के साथ तालमेल बिठा रहे हैं,” सिद्धार्थ सिंघल ने कहा।